Bostadslån

När man ska köpa ett boende i form av hus eller lägenhet är det vanligt att man behöver ta ett lån för att finansiera bostaden. Lånekostnaden utgör ofta en ganska stor del av boendekostnaden, så det lönar sig att vara påläst när man tar ett lån.

Hur mycket får man låna?

Hur stort lån man kan ta beror dels på den egna ekonomin, dels på bostadsvärdet. Dagens låneregler, beslutade av Finansinspektionen, tillåter ett lån på maximalt 85% av bostadens värde. Det betyder inte alltid att man får låna så mycket. Har man stora lån för övrigt, en osäker inkomst eller betalningsanmärkningar kan långivaren neka lånet. Beroende på var i landet t.ex. en villa ligger kan man också få låna mer eller mindre. Ett attraktivt läge på bostaden ger långivaren en större säkerhet för lånet.

Ränta och amortering

Utgiften för ett bostadslån utgörs av låneränta och amortering. Att amortera betyder att betala av och är därför inte en kostnad för lånet, men ändå en utgift man måste räkna med varje månad.

Amorteringsregler, också satta av Finansinspektionen, som gäller för närvarande (2018) är för nya bostadslån:

  • Om lånets storlek understiger 50 % av bostadsvärdet behöver man inte amortera om man inte vill.
  • Ett lån på mellan 50-70 % av bostadsvärdet ska amorteras med minst 1 % av lånets storlek.
  • Är lånet på över 70 % av bostadens värde ska minst 2 % amorteras per år.

När man avbetalat lånet med till 50 eller 70% alternativt att bostadens värde stigit kan man prata med långivaren för att minska eller slippa amorteringen.

Även om man inte måste amortera kan det i vissa fall vara bra att göra det ändå, t.ex. om ens övriga ekonomi är svag så att man är känslig för räntehöjningar. I annat fall kan det med dagens låga ränteläge löna sig att istället investera pengarna för att så småningom göra en större återbetalning av bostadslånet.

Få en bra ränta

Räntekostnaderna utgör ofta en stor del av både låneutgiften och även totalkostnaderrna i hushållsbudgeten. Det är därför av största vikt att man ser till att få en så bra ränta som möjligt då man lånar till bostad.

Det första man kan göra är att jämföra olika banker och långivare s.k. snitträntor, vilket visar just vad låntagare i snitt får betala just till den banken. Därefter bör man välja ut ett antal olika långivare för att se vad de kan erbjuda just en själv, baserat på individuella förutsättningar.

Bra förhandlingsargument är t.ex. en stabil ekonomi, fast anställning och låg belåningsgrad på bostaden. Man kan också få lägre ränta genom att flytta lönekonto, sparande och försäkringar till den bank man lånar från. Dock bör man räkna på totalkostnaden med försäkringspremier, och andra avgifter plus bolåneränta så att det blir en bra affär totalt sett.

Har man möjlighet att ta ett rörligt lån, eller bundet på 3 månader, brukar det också oftast löna sig på lång sikt. Dessutom har man bättre förhandlingsläge mot långivaren eftersom man lättare kan flytta lånet någon annanstans än om lånet är bundet på längre tid.